Umowa pożyczki gotówkowej Smartney Grupa Oney S.A. z 2025 r. – wykryte wady

Czego dotyczy umowa

Przedmiotem analizy jest umowa pożyczki gotówkowej (kredytu konsumenckiego) zawarta w 2025 r. z Smartney Grupa Oney S.A. Umowa została zawarta w pełni zdalnie, z wykorzystaniem podpisu elektronicznego, a jej przedmiotem było udzielenie środków pieniężnych z możliwością przeznaczenia części kwoty na spłatę wcześniejszych zobowiązań konsumenta (tzw. konsolidacja). Charakterystyczną cechą tego typu umów jest możliwość skredytowania prowizji, czyli doliczenia kosztu udzielenia pożyczki do kapitału podlegającego spłacie w ratach wraz z odsetkami.

Tego rodzaju konstrukcja prawna, choć co do zasady dopuszczalna, wymaga szczególnej staranności banku w zakresie prawidłowego i transparentnego przedstawienia kosztów kredytu konsumentowi, zgodnie z wymogami ustawy o kredycie konsumenckim (dalej: u.k.k.). Analiza wskazuje na dwa obszary, które mogą budzić wątpliwości prawne i powinny zostać zweryfikowane indywidualnie.

Wady umowy i ich podstawa prawna

Odsetki od skredytowanej prowizji i wątpliwa prawidłowość RRSO

Umowa przewiduje, że prowizja za udzielenie pożyczki może zostać doliczona do kapitału (tzw. Prowizja Kredytowana), a od tej części kapitału naliczane są odrębne odsetki. W analizowanej umowie odsetki te wyniosły kilka tysięcy złotych i stanowiły istotny element całkowitego kosztu kredytu. Taki mechanizm oznacza, że konsument spłaca odsetki od kosztu kredytu, a nie wyłącznie od pożyczonej kwoty głównej.

Zgodnie z art. 30 ust. 1 pkt 6 u.k.k., umowa powinna zawierać rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz całkowitą kwotę do zapłaty wyliczone w sposób rzetelny, odzwierciedlający faktyczne obciążenie konsumenta. Konstrukcja, w której odsetki kapitałowe naliczane są również od części kredytu przeznaczonej na pokrycie prowizji, może zniekształcać realny obraz kosztu kredytu i utrudniać porównanie ofert różnych kredytodawców. Wymaga to weryfikacji, czy sposób wyliczenia RRSO w pełni odzwierciedla ten mechanizm.

Brak informacji o kosztach windykacji

Umowa przewiduje, że w przypadku opóźnienia w spłacie bank może podjąć działania z zakresu windykacji terenowej oraz skierować sprawę na drogę postępowania sądowego i komorniczego. Dokument nie określa jednak, jakie koszty z tego tytułu może ponieść konsument, ani w jaki sposób będą one ustalane.

Zgodnie z art. 30 ust. 1 pkt 14 u.k.k., umowa powinna wskazywać inne koszty, które konsument zobowiązany jest ponieść w związku z umową, w tym koszty związane z niewykonaniem zobowiązania. Brak takiej informacji może stanowić naruszenie obowiązku transparentności i utrudniać konsumentowi realną ocenę ryzyka finansowego związanego z ewentualnym opóźnieniem w spłacie.

Co to oznacza dla kredytobiorcy

• Wysokość faktycznie poniesionych kosztów kredytu może być wyższa niż wynikałoby to z pobieżnej lektury tabeli w Rozdziale 3 umowy, ze względu na naliczanie odsetek od skredytowanej prowizji.

• Brak jasnych zasad dotyczących kosztów windykacji oznacza, że konsument nie ma pełnej wiedzy o skutkach finansowych ewentualnego opóźnienia w spłacie.

• Stwierdzone nieprawidłowości mogą – po indywidualnej analizie – uzasadniać powołanie się w sprawach przeciwko bankom na sankcję kredytu darmowego z art. 45 ust. 1 u.k.k., co pozwala na zwrot kredytu bez odsetek i innych kosztów.

• Sama obecność liczbowej wartości RRSO w dokumencie nie przesądza o jej prawidłowości – istotny jest sposób jej wyliczenia w kontekście konstrukcji skredytowanej prowizji.

Jak sprawdzić swoją umowę

1. Zweryfikuj, czy w Twojej umowie prowizja została skredytowana (doliczona do kapitału) i czy od tej części naliczane są odrębne odsetki.

1. Sprawdź harmonogram spłat pod kątem tego, jaka część każdej raty stanowi odsetki od prowizji kredytowanej.

1. Zwróć uwagę, czy umowa precyzuje koszty windykacji terenowej, postępowania sądowego i komorniczego, które możesz ponieść w razie opóźnienia.

1. Porównaj zapisy swojej umowy z aktualnym orzecznictwem sądów powszechnych oraz Trybunału Sprawiedliwości UE dotyczącym kredytu konsumenckiego.

1. Skonsultuj treść umowy z adwokatem specjalizującym się w sprawach przeciwko bankom, który dokona pełnej, indywidualnej oceny prawnej dokumentu.

Każda umowa kredytu konsumenckiego ma indywidualny charakter, a przedstawiona analiza ma charakter ogólny i informacyjny. Ostateczna ocena, czy w konkretnym przypadku doszło do naruszenia przepisów uprawniającego do sankcji kredytu darmowego, wymaga szczegółowej weryfikacji przez adwokata.