Zebraliśmy pytania, które klienci zadają nam najczęściej przez telefon i mailem. Odpowiadają prawnicy kancelarii Sosnowski Adwokaci i Radcowie Prawni.
To uprawnienie konsumenta z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Jeżeli bank naruszył określone obowiązki informacyjne przy zawieraniu umowy, konsument może złożyć oświadczenie i — po jego skutecznym złożeniu — zwrócić wyłącznie pożyczony kapitał, bez odsetek i innych kosztów kredytu. O tym, czy naruszenie faktycznie wystąpiło, rozstrzyga ostatecznie sąd.
Nie. Sprawy przeciwko bankom o kredyty walutowe opierają się na klauzulach niedozwolonych i nieważności umowy. Sankcja kredytu darmowego dotyczy kredytów konsumenckich w złotych i wynika z uchybień informacyjnych przy zawarciu umowy.
Kredytów konsumenckich, czyli zawieranych przez osobę fizyczną poza działalnością gospodarczą, co do zasady do kwoty 255 550 zł. Poza zakresem pozostają kredyty hipoteczne i umowy zawarte jako przedsiębiorca.
Kredyty zabezpieczone hipoteką a SKDTak, ustawa o kredycie konsumenckim obejmuje również pożyczki udzielane przez instytucje pożyczkowe, o ile spełnione są warunki dotyczące konsumenta i kwoty.
Trzeba przeczytać konkretny dokument. Najczęściej sprawdzamy całkowitą kwotę kredytu, sposób ujęcia prowizji, RRSO, zasady zmiany oprocentowania i opłat oraz rozliczenie wcześniejszej spłaty. Możesz wgrać umowę do naszego bezpłatnego analizatora — wynik zawsze weryfikuje potem prawnik.
Wgraj umowę do bezpłatnej analizySpłacony kredyt nie wyklucza sankcji, ale kluczowy jest termin z art. 45 ust. 5 u.k.k. — uprawnienie wygasa po roku od wykonania umowy w całości. Data ta bywa różnie interpretowana; przy spłaconych umowach warto działać bez zwłoki.
Terminy i przedawnienie przy SKDTak. Przy trwającej umowie skuteczne oświadczenie oznacza, że dalej spłacasz wyłącznie kapitał, a nadpłacone koszty podlegają rozliczeniu.
Nie automatycznie. Każda z umów — pierwotna i konsolidacyjna — oceniana jest osobno, a spłata jednej kredytem z drugiej wpływa głównie na liczenie terminów.
Co do zasady nie, bo ustawa chroni konsumenta. Wyjątkiem bywają sytuacje, w których kredyt nie był związany bezpośrednio z działalnością — wymaga to indywidualnej oceny.
Kwota zależy od sumy odsetek, prowizji i kosztów dodatkowych zapłaconych w ramach umowy. Przy kredycie gotówkowym na kilkadziesiąt tysięcy złotych mówimy zwykle o kilku–kilkunastu tysiącach złotych, ale wartość zawsze wylicza się z konkretnego harmonogramu.
Ile można zyskać na SKDReklamacja do banku to zwykle kilka–kilkanaście tygodni. Postępowanie sądowe w I instancji trwa najczęściej kilkanaście miesięcy i zależy od obciążenia sądu.
Zdarza się, że po reklamacji bank zwraca część kosztów dobrowolnie. Zwykle jest to kwota niższa od pełnego roszczenia, ale potwierdza, że z umową jest problem.
Reklamacja za 1 złGłównym ryzykiem jest przegrana i koszty procesu, a także spór z bankiem o skuteczność oświadczenia. Dlatego przed złożeniem oświadczenia zawsze oceniamy siłę argumentów w konkretnej umowie.
Samo złożenie oświadczenia nie tworzy zaległości, jeśli dalej spłacasz kapitał zgodnie z ustaleniami. Problemy pojawiają się dopiero przy samowolnym zaprzestaniu płatności — odradzamy takie działanie bez konsultacji.
Umowa kredytu z załącznikami, harmonogram spłat oraz zaświadczenie banku o zapłaconych kosztach. Do wstępnej analizy wystarczy sama umowa.
Lista dokumentów do SKDBank ma obowiązek wydać kopię dokumentacji kredytowej na wniosek klienta. Zwykle wystarczy wniosek złożony w oddziale lub przez bankowość elektroniczną.
To pismo kierowane do banku, w którym wskazujesz umowę i naruszenia oraz powołujesz się na art. 45 u.k.k. Udostępniamy wzór wraz z omówieniem.
Wzór oświadczenia SKDW większości spraw nie. Sprawę prowadzi pełnomocnik, a obecność klienta bywa potrzebna tylko przy przesłuchaniu.
Tak. Wgranie umowy i otrzymanie raportu nic nie kosztuje i nie zobowiązuje do dalszej współpracy.
Nie. Raport generuje system oparty na sztucznej inteligencji; może zawierać błędy i nieścisłości, dlatego każdy wynik wymaga weryfikacji przez prawnika przed podjęciem decyzji.
Pliki służą wyłącznie do przygotowania analizy. Jeżeli nie zdecydujesz się na kontakt, dane usuwamy z systemu.
Możesz wysłać umowę na adres pln@adwokatjsosnowski.pl — adwokat przeanalizuje ją bezpłatnie i bez zobowiązań.
To najczęściej jednostronna korekta banku po wyroku TSUE z 23 kwietnia 2026 r. (C-744/24). Trybunał uznał, że bank nie powinien naliczać odsetek od kwot, których konsument nigdy nie otrzymał do ręki – czyli od skredytowanej prowizji czy składki ubezpieczeniowej. Część banków zwraca więc odsetki pobrane od dnia wyroku i aktualizuje harmonogram. To sygnał, że w Twojej umowie występowało kredytowanie kosztów – czyli dokładnie ta konstrukcja, którą bada się w sprawach o sankcję kredytu darmowego.
Pełna analiza zwrotów odsetekCo do zasady nie. Zwrot obejmuje zwykle wyłącznie odsetki naliczone od skredytowanych kosztów i to dopiero od 23 kwietnia 2026 r. Sankcja kredytu darmowego z art. 45 u.k.k. – jeżeli umowa narusza obowiązki informacyjne – obejmuje wszystkie odsetki i koszty pozaodsetkowe za cały okres umowy, a więc kwoty zwykle wielokrotnie wyższe. Sam przelew od banku nie jest ugodą, o ile nie podpisałeś dokumentu o zrzeczeniu się roszczeń.
Według doniesień z września 2026 r. najdalej jest PKO BP (zapowiedź automatycznego mechanizmu od końca września), a BNP Paribas rozpoczął korekty pod koniec sierpnia. mBank zapowiedział własne rozwiązanie, Alior prowadzi zaawansowany projekt korekty harmonogramów. ING i Credit Agricole wypracowują rozwiązanie, Erste nie podjął decyzji, a Pekao – mimo publicznej wypowiedzi prezesa o zwrocie od daty wyroku – nie ogłosił mechanizmu. Bank Millennium, Santander i VeloBank nie komentowały sprawy.
Zobacz strony poszczególnych bankówNajpierw przeczytaj, co dokładnie podpisujesz. Jeśli dokument zawiera oświadczenie o zrzeczeniu się dalszych roszczeń lub zamknięciu sporu, może utrudnić albo uniemożliwić późniejsze dochodzenie sankcji kredytu darmowego. Zanim złożysz podpis, warto dać dokument do oceny prawnikowi – u nas jest to bezpłatne.
Zapowiadane mechanizmy (np. w PKO BP) mają działać automatycznie, bez udziału klienta, i dotyczą umów niespłaconych. Jeżeli kredyt został już spłacony albo bank nie prowadzi takiego programu, drogą jest reklamacja, a w dalszej kolejności oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego.
Reklamacja za 1 złZachowaj oba harmonogramy – stary i nowy – oraz pismo banku. To materiał dowodowy potwierdzający, że odsetki naliczano również od kredytowanych kosztów. Przy ocenie umowy pod kątem sankcji kredytu darmowego te dokumenty są bardzo przydatne.
Napisz do nas na pln@adwokatjsosnowski.pl albo po prostu wgraj umowę — bezpłatna analiza zajmuje około 3 minut.
Sprawdź swoją umowęPowyższe odpowiedzi mają charakter ogólnoinformacyjny i nie stanowią porady prawnej. Ocena konkretnej sprawy zawsze wymaga analizy dokumentów.
