Umowa kredytu gotówkowego Smartney Grupa Oney S.A. z 2024 r. – wykryte wady

Czego dotyczy umowa

Opisywany wzorzec dotyczy umowy kredytu konsumenckiego (pożyczki gotówkowej) zawieranej przez Smartney Grupa Oney S.A. w formule w pełni zdalnej, z podpisem elektronicznym składanym przez pełnomocnika działającego w imieniu klienta. Kredyt obejmuje kwotę udostępnioną konsumentowi (Całkowitą Kwotę Kredytu) powiększoną o kredytowaną prowizję, od której – podobnie jak od kapitału – naliczane są odsetki według zmiennej stopy procentowej powiązanej ze stopą referencyjną NBP.

Umowa tego typu jest typowa dla rynku pożyczek pozabankowych i charakteryzuje się rozbudowaną strukturą kosztów (prowizja, odsetki od kapitału, odsetki od prowizji), co wymaga szczególnie starannej analizy pod kątem zgodności z ustawą o kredycie konsumenckim (dalej: „u.k.k.”).

Wady umowy i ich podstawa prawna

Naliczanie odsetek od kredytowanej prowizji bez transparentnego odzwierciedlenia w RRSO

Umowa przewiduje, że odsetki naliczane są nie tylko od wypłaconego kapitału, lecz także od części środków przeznaczonych na pokrycie prowizji kredytowanej. Taki mechanizm zwiększa rzeczywisty koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, a jednocześnie formularz informacyjny w polu „reprezentatywny przykład” wskazuje „nie dotyczy”, co może świadczyć o niepełnym zobrazowaniu struktury kosztów wymaganym przez art. 30 ust. 1 pkt 6 u.k.k.

Przepis ten nakłada na kredytodawcę obowiązek przedstawienia RRSO wraz ze wszystkimi założeniami przyjętymi do jej obliczenia, tak aby konsument mógł rzetelnie porównać oferty rynkowe. Sposób skonstruowania umowy, w którym odsetki od kredytowanej prowizji są ukryte w definicjach i tabeli harmonogramu, a nie w czytelnym przykładzie reprezentatywnym, może budzić wątpliwości co do zgodności z tym obowiązkiem.

Brak informacji o kosztach windykacji terenowej, sądowej i egzekucyjnej

W rozdziale dotyczącym opóźnień w spłacie bank zastrzega sobie prawo do podjęcia działań windykacji terenowej oraz skierowania sprawy na drogę postępowania sądowego i komorniczego, nie wskazując jednak, jakie koszty mogą z tego wyniknąć dla konsumenta. Artykuł art. 30 ust. 1 pkt 14 u.k.k. wymaga, aby umowa kredytu konsumenckiego zawierała informację o skutkach braku płatności, w tym o możliwych kosztach obciążających kredytobiorcę.

Ograniczenie się do ogólnego stwierdzenia, że bank „może” podjąć określone działania, bez wskazania choćby orientacyjnych kosztów windykacji terenowej czy postępowania egzekucyjnego, może zostać ocenione jako niepełne wykonanie obowiązku informacyjnego nałożonego przez ustawę.

Co to oznacza dla kredytobiorcy

• Jeżeli opisane wady zostaną potwierdzone przez sąd, konsument może rozważyć skorzystanie z sankcji kredytu darmowego przewidzianej w art. 45 ust. 1 u.k.k., polegającej na zwrocie kredytu bez odsetek i innych kosztów.

• Sprawy przeciwko bankom i instytucjom pożyczkowym dotyczące podobnych konstrukcji umów są obecnie przedmiotem licznych postępowań sądowych, a ich wynik zależy od szczegółowej treści konkretnej umowy.

• Ocena, czy dana wada rzeczywiście wystąpiła i jakie wywołuje skutki prawne, wymaga analizy pełnej dokumentacji kredytowej, w tym formularza informacyjnego i harmonogramu spłat.

Jak sprawdzić swoją umowę

1. Porównaj definicję „Prowizji Kredytowanej” oraz zapisy o naliczaniu odsetek od tej części kredytu z informacją o RRSO zawartą w formularzu informacyjnym.

1. Sprawdź, czy rozdział dotyczący opóźnień w spłacie zawiera konkretne kwoty lub sposób ustalania kosztów windykacji, postępowania sądowego i egzekucyjnego.

1. Zestaw harmonogram spłat z Całkowitą Kwotą do Zapłaty wskazaną w umowie, aby zweryfikować, czy odsetki od prowizji zostały uwzględnione w sposób zgodny z deklarowaną RRSO.

1. Skonsultuj wyniki tej analizy z adwokatem, ponieważ każda umowa kredytu konsumenckiego – nawet oparta na tym samym wzorcu – może zawierać indywidualne różnice wymagające odrębnej oceny prawnej.