Wadliwe umowy kredytowe · Smartney Grupa Oney S.A.

Umowa kredytu konsumenckiego Smartney Grupa Oney S.A. z 2026 r. – wykryte wady

Umowa:: Umowa kredytu konsumenckiego
Bank:: Smartney Grupa Oney S.A.
Rok umowy:: 2026

Analiza umowy pożyczki gotówkowej zawartej z Smartney Grupa Oney S.A. w 2026 r. ujawnia wątpliwości dotyczące sposobu przedstawienia Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania oraz mechanizmu zawarcia umowy za pomocą pełnomocnictwa udzielonego w toku wnioskowania o kredyt. Każda z tych kwestii może, po indywidualnej weryfikacji, uzasadniać zastosowanie sankcji kredytu darmowego.

Wykryte wady (2)

1Wątpliwości co do prawidłowości przedstawienia RRSO i przykładu reprezentatywnego
W formularzu informacyjnym oraz w treści umowy podano wartość RRSO na poziomie 23,82%, jednak w rubryce dotyczącej przykładu reprezentatywnego wpisano „nie dotyczy”. Dla konsumenta oznacza to brak możliwości zweryfikowania, czy RRSO zostało obliczone zgodnie z metodologią ustawową, w tym czy uwzględniono wszystkie koszty kredytu, takie jak odsetki od skredytowanej prowizji. Taki brak przejrzystości utrudnia porównanie oferty z innymi produktami kredytowymi i może naruszać obowiązek informacyjny banku.
Zapis z umowy
„Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 23,82% (...) Reprezentatywny przykład: nie dotyczy”
Dlaczego to niezgodne z prawem
Przepis
art. 30 ust. 1 pkt 6 ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.
Obowiązek banku
kredytodawca musi wskazać w umowie rzeczywistą roczną stopę oprocentowania wraz z podaniem wszystkich założeń przyjętych do jej obliczenia, w sposób umożliwiający konsumentowi weryfikację poprawności wyliczenia.
Naruszenie
w analizowanej umowie brak jest pełnego, czytelnego zestawienia założeń kalkulacyjnych RRSO odpowiadającego konkretnym warunkom umowy, a pole „przykład reprezentatywny” oznaczono jako nieadekwatne, co może sugerować niespójność prezentacji kosztu kredytu.
Skutek
tego rodzaju niejasność w zakresie RRSO może zostać uznana za naruszenie obowiązku informacyjnego z art. 30 ust. 1 u.k.k., co zgodnie z art. 45 ust. 1 u.k.k. może uprawniać konsumenta do skorzystania z sankcji kredytu darmowego – wymaga to jednak indywidualnej analizy całej dokumentacji kredytowej.
2Zawarcie umowy na podstawie pełnomocnictwa udzielonego w toku wnioskowania o kredyt
Z treści umowy wynika, że dokument został podpisany nie bezpośrednio przez konsumenta, lecz przez osobę działającą w jego imieniu na podstawie pełnomocnictwa udzielonego jeszcze w trakcie składania wniosku o kredyt. Taki mechanizm budzi wątpliwości co do rzeczywistej kontroli konsumenta nad ostatecznymi warunkami umowy w chwili jej zawarcia, zwłaszcza że pełnomocnictwo zostało udzielone przed poznaniem finalnej treści dokumentu. Może to oznaczać, że zgoda konsumenta na konkretne warunki kredytu nie była w pełni świadoma i aktualna w momencie zawarcia umowy.
Zapis z umowy
„po tym, gdy udzielisz nam pełnomocnictwa do podpisania jej za Ciebie na warunkach, które wybrałeś (...) zgodnie z udzielonym przez niego, w toku wnioskowania o Kredyt, pełnomocnictwem do zawarcia umowy w jego imieniu”
Dlaczego to niezgodne z prawem
Przepis
art. 37 ust. 1 ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.
Obowiązek banku
kredytodawca ma obowiązek zapewnić, aby zawarcie umowy o kredyt konsumencki odbywało się na podstawie jednoznacznego, aktualnego i w pełni świadomego oświadczenia woli konsumenta co do konkretnych, znanych mu warunków kredytu.
Naruszenie
w analizowanej umowie dopuszczono zawarcie umowy przez pełnomocnika działającego na podstawie pełnomocnictwa udzielonego na wcześniejszym etapie procedury wnioskowania, zanim konsument mógł zapoznać się z ostatecznym brzmieniem wszystkich postanowień umownych.
Skutek
taka konstrukcja może budzić wątpliwości co do zgodności z wymogiem rzetelnego i świadomego zawarcia umowy, a w konsekwencji – po weryfikacji okoliczności konkretnej sprawy – może być argumentem w sprawach przeciwko bankom o zastosowanie sankcji kredytu darmowego na podstawie art. 45 ust. 1 u.k.k.

Czego dotyczy umowa

Analizowany dokument to umowa kredytu konsumenckiego (pożyczki gotówkowej) zawarta w 2026 r. z Smartney Grupa Oney S.A. Kredyt obejmował Całkowitą Kwotę Kredytu oraz dodatkową kwotę przeznaczoną na sfinansowanie prowizji kredytowanej, od której naliczano odrębne odsetki. Spłata rozłożona była na 60 miesięcznych rat, a oprocentowanie ustalono jako zmienne, powiązane ze stopą referencyjną NBP.

Tego rodzaju umowy, oferowane jako szybkie pożyczki gotówkowe zawierane w pełni elektronicznie, często zawierają rozwiązania, które w praktyce mogą naruszać przepisy ustawy o kredycie konsumenckim. Poniżej przedstawiono dwie zidentyfikowane wady, które wymagają indywidualnej weryfikacji prawnej.

Wady umowy i ich podstawa prawna

Niejasne przedstawienie RRSO i przykładu reprezentatywnego

Umowa oraz dołączony formularz informacyjny wskazują RRSO na poziomie 23,82%, jednak pole dotyczące przykładu reprezentatywnego oznaczono jako „nie dotyczy”. Dla konsumenta oznacza to brak pełnej przejrzystości co do sposobu wyliczenia tego wskaźnika, który powinien umożliwiać łatwe porównanie oferty z innymi produktami na rynku.

Zgodnie z art. 30 ust. 1 pkt 6 u.k.k., umowa powinna zawierać RRSO wraz z pełnym zestawieniem założeń przyjętych do jego obliczenia. Jeśli prezentacja tych danych jest niespójna lub niekompletna, może to stanowić naruszenie obowiązku informacyjnego banku, co w określonych okolicznościach otwiera drogę do zastosowania sankcji kredytu darmowego na podstawie art. 45 ust. 1 u.k.k.

Zawarcie umowy przez pełnomocnika na podstawie wcześniej udzielonego pełnomocnictwa

Umowa została podpisana nie bezpośrednio przez konsumenta, lecz przez pełnomocnika działającego w jego imieniu – na podstawie pełnomocnictwa udzielonego jeszcze w toku składania wniosku o kredyt, a więc przed poznaniem ostatecznej treści dokumentu. Tego typu konstrukcja budzi wątpliwości, czy konsument w pełni świadomie zaakceptował konkretne, finalne warunki kredytu.

W świetle art. 37 ust. 1 u.k.k. kredytodawca powinien zapewnić, że zawarcie umowy odbywa się na podstawie aktualnego i świadomego oświadczenia woli konsumenta, odnoszącego się do znanych mu warunków. Zastosowanie mechanizmu pełnomocnictwa udzielonego na wcześniejszym etapie procedury może naruszać ten standard, co – po weryfikacji okoliczności konkretnej sprawy – może stanowić argument w sprawach przeciwko bankom o zastosowanie sankcji kredytu darmowego.

Co to oznacza dla kredytobiorcy

Brak pełnej przejrzystości RRSO utrudnia ocenę rzeczywistego kosztu kredytu i porównanie go z innymi ofertami rynkowymi.

Zawarcie umowy przez pełnomocnika ustanowionego na wcześniejszym etapie procesu może oznaczać, że ostateczna zgoda konsumenta na konkretne warunki nie była w pełni świadoma.

Jeżeli opisane nieprawidłowości zostaną potwierdzone, konsument może rozważyć złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, polegającej na spłacie kredytu bez odsetek i innych kosztów.

Skorzystanie z takiego uprawnienia wymaga zachowania określonych terminów oraz prawidłowego sformułowania oświadczenia, dlatego wskazana jest konsultacja z adwokatem.

Jak sprawdzić swoją umowę

Porównaj dane w formularzu informacyjnym z treścią samej umowy, zwracając szczególną uwagę na sposób przedstawienia RRSO i założeń przyjętych do jej wyliczenia.

Sprawdź, czy w Twojej umowie znajduje się wzmianka o pełnomocnictwie udzielonym w toku wnioskowania o kredyt oraz kiedy dokładnie to pełnomocnictwo zostało udzielone w stosunku do momentu zawarcia umowy.

Zwróć uwagę na to, czy przed podpisaniem umowy miałeś realną możliwość zapoznania się z ostateczną treścią dokumentu, a nie wyłącznie z warunkami wskazanymi na wcześniejszym etapie wniosku.

Zachowaj całą dokumentację: umowę, formularz informacyjny, harmonogram spłat oraz korespondencję elektroniczną związaną z zawarciem umowy.

Skonsultuj się z adwokatem w celu oceny, czy w Twojej sprawie zachodzą przesłanki do zastosowania sankcji kredytu darmowego.

Każda umowa kredytu konsumenckiego ma indywidualny charakter, dlatego ostateczna ocena jej zgodności z przepisami wymaga odrębnej weryfikacji prawnej przez adwokata.

Masz podobną umowę z Smartney Grupa Oney S.A.?

Sprawdź swoją umowę bezpłatnie