Umowa kredytu gotówkowego mBank S.A. z 2026 r. – wykryta wada dotycząca harmonogramu spłat

Czego dotyczy umowa

Analizowany dokument to umowa kredytu gotówkowego zawarta z mBank S.A. w 2026 r., przeznaczona na dowolny cel konsumpcyjny. Kredyt został udzielony na okres 60 miesięcy, ze spłatą w ratach równych (annuitetowych), z oprocentowaniem zmiennym opartym na stopie referencyjnej NBP powiększonej o marżę banku. Umowa została zawarta w formie elektronicznej, poprzez akceptację w serwisie transakcyjnym banku.

Tego rodzaju umowy podlegają rygorystycznym wymogom informacyjnym określonym w ustawie o kredycie konsumenckim. Niedopełnienie tych wymogów przez bank może skutkować sankcjami przewidzianymi w przepisach konsumenckich, w tym tzw. sankcją kredytu darmowego.

Wady umowy i ich podstawa prawna

Brak harmonogramu spłat w chwili zawarcia umowy

Umowa przewiduje, że harmonogram spłat – czyli dokument określający terminy oraz wysokość poszczególnych rat kapitałowo-odsetkowych – nie jest przekazywany konsumentowi w momencie podpisania umowy. Zgodnie z treścią dokumentu, bank udostępnia harmonogram dopiero po wypłacie kredytu, w terminie do 7 dni, za pośrednictwem serwisu transakcyjnego oraz w formie pliku PDF przesyłanego e-mailem.

Oznacza to, że w chwili składania oświadczenia woli o zawarciu umowy konsument nie dysponuje pełną wiedzą o konkretnych terminach i wysokościach rat, które będzie zobowiązany spłacać. Co istotne, umowa wprost zastrzega, że harmonogram „nie wymaga podpisów (ani Twojego ani banku)”, co może wskazywać, że nie jest on traktowany jako integralna część umowy podpisywana przez obie strony w dniu jej zawarcia.

Zgodnie z art. 30 ust. 1 pkt 7 u.k.k., umowa o kredyt konsumencki powinna określać zasady i terminy spłaty kredytu już w momencie jej zawarcia. Przepis ten ma na celu zapewnienie konsumentowi pełnej transparentności co do zakresu jego zobowiązań finansowych przed podjęciem decyzji o związaniu się umową. Przesunięcie momentu przekazania harmonogramu na okres po wypłacie środków może stanowić naruszenie tego obowiązku informacyjnego.

Konsekwencją takiego naruszenia może być możliwość powołania się przez kredytobiorcę na art. 45 ust. 1 u.k.k., który przewiduje sankcję kredytu darmowego w przypadku naruszenia określonych obowiązków informacyjnych banku przy zawieraniu umowy. Sankcja ta polega na obowiązku zwrotu przez konsumenta wyłącznie kwoty kapitału kredytu, bez odsetek i innych kosztów kredytu.

Co to oznacza dla kredytobiorcy

• Kredytobiorca w chwili podpisywania umowy nie znał dokładnych dat ani wysokości poszczególnych rat, co może utrudniać świadomą ocenę zobowiązania finansowego.

• Brak podpisanego harmonogramu w dniu zawarcia umowy może być argumentem w sprawach przeciwko bankom dotyczących naruszenia obowiązków informacyjnych z ustawy o kredycie konsumenckim.

• Potencjalne naruszenie art. 30 ust. 1 pkt 7 u.k.k. może uzasadniać analizę możliwości zastosowania sankcji kredytu darmowego, która prowadzi do znacznego obniżenia kosztów kredytu.

• Warto zachować wszelką korespondencję elektroniczną oraz zrzuty ekranu z serwisu transakcyjnego dotyczące momentu udostępnienia harmonogramu, ponieważ mogą one mieć znaczenie dowodowe.

Jak sprawdzić swoją umowę

1. Zweryfikuj, czy harmonogram spłat był załącznikiem podpisywanym razem z umową, czy został przekazany dopiero po wypłacie środków.

1. Sprawdź datę udostępnienia harmonogramu w serwisie transakcyjnym lub w wiadomości e-mail i porównaj ją z datą zawarcia umowy.

1. Ustal, czy w dniu podpisania umowy znałeś dokładne terminy i wysokości wszystkich rat kredytu.

1. Skonsultuj się z adwokatem w celu oceny, czy w Twoim przypadku zachodzą przesłanki do powołania się na sankcję kredytu darmowego.

Każda umowa kredytu konsumenckiego wymaga indywidualnej analizy prawnej, a powyższe informacje mają charakter ogólny i nie zastępują szczegółowej weryfikacji konkretnego dokumentu przez adwokata.